Kaip gauti paskolą … pigiau ?


a)  Pasiskolinkite iš močiutės arba giminaičių; Kodėl ? Todėl, kad vyresni žmonės visada turi santaupų ir jas laiko banke pasidėję “ant palūkanų” – o bankas paima tuos pačius močiučių pinigus ir su didesnėmis palūkanomis perskolina vartotojams.  Jeigu tikrai rimta priežastis skolintis – artimųjų paskola pirmas šaltinis nuo ko reikia pradėti.

b)  Jeigu esate studentas, galima pildyti prašymą Valstybiniam studijų fondui (www.vsf.lt) dėl paskolos gavimo. Jeigu gausite – tai tikrai geromis sąlygomis – paskolą reikės pradėti grąžinti tik po vienerių metų po studijų baigimo ar nutraukimo ir visas grąžinimas išskaidomas 15-os metų laikotarpiui. Žinoma, jeigu reikia greitos paskolos valstybinis fondas čia nepadės, nes praeis nemažai laiko kol prašymai bus peržiūrėti ir tai atliekama tik vieną ar kelis kartus metuose.

c)  Kreditinės kortelės. Kredite kortele galima atsiskaityti už paslaugas ar prekes į kreditą (t.y. į skolą). Kreditines korteles išduoda bankai. Pagal asmens mokumą yra paskiriamas kortelės kredito limitas – kiek tas žmogus daugiausiai gali išleisti į kreditą. Kredito limitas gali būti lygus keturių mėnesių asmens pajamų sumai. Per nustatytą dienų skaičių (pvz. 28 ar 45 dienas) žmogus gali sugrąžinti išleistą kortelės kreditą nemokėdamas palūkanų. Jeigu negrąžina, po šio laikotarpio, skaičiuojamos gana nemažos palūkanos pvz. 18proc.

d) Greitosios paskolos. Jeigu paskolos pigumą / brangumą skaičiuosime pagal mokamas metines palūkanas, tai greitos paskolos yra brangios, nes perskaičiavus palūkanas į metines gausime nuo maždaug septyniasdešimt iki kelių šimtų procentų. Kas yra greita, bet brangu. Žinoma, jeigu greitai paskolą grąžinsite – tai labai nepasijus procentų skirtumas. Išvada – greitos paskolos tinka tik greitai pasiimti ir greitai atiduoti. Jeigu nesate tikri, kad pajėgsite greitai atiduoti – tokiu atveju greitos paskolos neimkite, nes tai jus prives prie dar greitesnio bankroto.

e) Lombardai.  Tai dažniausiai smulkios paskolos su smulkiu  buitiniu užstatu. Lombarde palūkanos būna apie penkiolika procentų.  Dažniausiai į lombardus savo  paskutinį turtą užstatyti tempia žmonės turintys priklausomybe nuo vieno ar kelių žalingų įpročių, kaip alkoholizmas, narkomanija, prostitucija, rūkalai, lošimai ir pan.

Paskolos, kaip būdas gauti reikalingą sumą pinigų už tam tikrą mokestį (palūkanas) tam tikram laikotarpiui, atsirado palyginus neseniai, Lietuvai jau atkūrus nepriklausomybę. Sovietiniais laikais paskolų nebuvo paprasčiausiai dėl to, kad nebuvo tų, kurie galėtų suteikti paskolą (bankai tik surinkdavo žmonių santaupas) ir nebuvo tų, kuriems būtų reikalingos paskolos. Parduotuvėse nebūdavo ką pirkti – vyravo net ir būtiniausių produktų deficitas, ką jau kalbėti apie prabangos dalykus, o viskas, kas parduodama: technika, drabužiai, maistas, net pastatai buvo nuobodžiai vienodi ir užsinorėti kažko išskirtinio buvo tiesiog…neįmanoma. Visi žmonės turėjo darbą, galėjo pragyventi, neturėjo didelių ambicijų ir tikėjo, kad „lįsti į skolas“, imti paskolas yra gėda ir negarbė. Na, nebent ištinka kokia nelaimė ar reikalas prispiria, toks kaip dukters vestuvės. Net ir tokiu atveju, pasiskolinus iš giminaičio ar kaimyno, paskolos didelės garbės aplinkinių akyse nedarė, slėgė skolininko pečius ir, be abejo, jas reikėjo kuo greičiau grąžinti.

Iki šių dienų, net ir atsiradus nemažam būriui galinčiųjų suteikti paskolas (bankai, kredito unijos, greitųjų kreditų bendrovės ir pan.), dažnas sovietinius laikus pergyvenęs žmogus vengia „lįsti į skolas“, imti paskolas ir laiko jas dideliu blogiu. Ar iš tikrųjų paskolos yra blogis, o žmonės, kurie skolinasi, ima paskolas yra gėdos verti neišmanėliai? Ir taip, ir ne. Paskolos ne visuomet yra blogis ir ne visos paskolos yra blogos, tačiau netinkamai naudojamos ir neapgalvotai paimtos paskolos gali padaryti didžiulę žalą.

Taigi kada paskolos yra geros, o kada blogos? Atsakymo reikėtų ieškoti keliuose šaltiniuose.

Pirmiausia, tai paskolos tikslas arba tai, kam Jūs panaudosite paskolą, kodėl ji Jums reikalinga. Išlaisvėjęs jaunimas, o net ir kai kurie vyresnio amžiaus žmonės, nori gyventi, atrodyti, turėti, keliauti, pamatyti, patirti ir t.t. daug, visko, greitai, tuoj pat ir ne už savo pinigus! Kitas variantas – nori verslo, nori buto/namo, nori investuoti, tačiau primygtinai manai, kad kai užsidirbsi savo pinigų, tada ir pirksi, bet trūks plyš niekada gyvenime neimsi paskolos, o kol kas palauksi, kol…pasensi ir taip niekada ir neuždirbsi! Du kraštutinumai, tačiau labai charakteringi šių dienų žmogui.

Taigi geras paskolas nuo blogų skiria paskolas tikslas. Koks Jūsų paskolos tikslas?:

Naujas automobilis, nors senas dar pakankamai gerai važiuoja ir neblogai atrodo, bet visada svajonė buvo turėti naują…

Naujas namas/butas, nors jo išlaikymui reikėtų imti papildomą paskolą.

Kelionė – juk visada svajojote nuskristi į Naująją Zelandiją, o gyvenimas per trumpas, kad lauktum, kol uždirbsi.

Nauji odiniai baldai, nors seni dar neblogai tarnauja, bet būtų gražesnis interjeras, jei baldai būtų nauji.

Nauji drabužiai, maistas, buitinė technika ir kitos vartojimo išlaidos – dalis šių išlaidos būtinos (maistas), bet dalis yra tik įgeidžių tenkinimas.

Dovanos – artėja Kalėdos, krūva gimtadienių, Valentino diena ir šv. Agotos diena ir t.t. ir visus reikia apipilti dovanomis, o atlyginimo tam niekaip neužteks.

Studijos – vaiką išleisti į mokslus yra tėvų pareiga.

Gydymo išlaidos – kai yra problemų su sveikata, pinigų neskaičiuojame, nes sveikata yra tai, ko praradę, nebesusigrąžinsime.

Naujas verslas – visada svajojote pradėti verslą ir turite santaupų, žinote, kiek Jums reikia pinigų ir ką su jais darysite, net ir verslo planas yra, bet šiek tiek trūksta pinigų „įsivažiavimui“.

Investicijos į nekilnojamąjį turtą – norite įsigyti nekilnojamojo turto, kol jo kaina rinkoje palanki ir jį išnuomoti arba parduoti, kai jo kaina rinkoje pakils, tačiau šiek tiek trūksta pinigų. Gerai išanalizavote nekilnojamojo turto rinką ir pirktumėte potencialą turintį turtą.

Investicijos į vertybinius popierius – norite įsigyti akcijų ar obligacijų, ar išvestinių vertybinių popierių ir už juos gauti dividendus/palūkanas, o susiklosčius palankiai situacijai rinkoje, juos parduoti ir gauti pelną, tačiau šiek tiek trūksta pinigų. Gerai išanalizavote vertybinių popierių rinką ir pirktumėte turinčius pelno potencialą vertybinius popierius.

Investicijos į tauriuosius metalus, brangakmenius, meno kūrinius ir kitos investicijos – norite įsigyti šio turto, kadangi rinkoje palanki kaina ir jai yra potencialas ateityje didėti.

Tai tik dalis paskolos ėmimo tikslų – jų gali būti nepalyginamai daugiau. Kokie paskolos tikslai yra tinkami, kad paskola būtų gera?

Tinkamiausias paskolos tikslas toks, kuriuo siekiama, kad paskola Jums uždirbtų daug daugiau pinigų nei galėtumėte jų uždirbti neimdami paskolos. Ar naujas automobilis, naujas namas ar nauja suknelė Jums tikrai padės uždirbti daugiau pinigų, o ne dar daugiau jų išleisti? O naujas verslas ir investicijos tikrai turi potencialą, jei esate gerai išanalizavę situaciją, generuoti pinigų srautą ne tik paskolai padengti, bet dar ir pelno gauti.

Kitas dalykas – ar galime išgyventi (ne psichologiškai, bet fiziškai) be šios paskolos? Be maisto, sveikatos, būtiniausių reikmių patenkinimo neišgyvensime, tačiau be egzotiškos kelionės, naujo automobilio ar naujų odinių baldų kaip gyvenome, taip ir gyvensime toliau. Taigi jei paskola reikalinga būtinoms reikmėms (mokslai, beje, irgi priskirtini prie svarbių reikmių), ji galėtų būti pateisinama.

Antras dalykas, skiriantis gerą paskolą nuo blogos paskolos yra paskolos sąlygos ir skolininko sugebėjimas grąžinti paskolą.

Ekonomikos pakilimo laikais paskolos išduodamos daug lengviau nei ekonomikos nuosmukio metu. Kylant ekonomikai, auga ne tik potencialių skolininkų apetitas (visi perka naujus butus, ir mums reikėtų), bet ir skolintojų apetitas (išduoti kuo daugiau paskolų). Paskolos išduodamos be didelių reikalavimų ir trukdžių palankiomis palūkanomis ilgam ilgam terminui, kaip pageidauja skolininkai. O kai skolininkai netenka darbo, neturi pajamų, o palūkanos pradeda kilti, nebėra iš ko grąžinti paskolą, tad gali tekti ir naują butą atiduoti…

Ekonomikos nuosmukio metu vieni kreditavimo šaltiniai „užsuka kranelius“, o kiti – atidaro, tad net ir sunkiais laikais norinčiam pasiskolinti pinigų galimybių tikrai yra. Greitųjų paskolų teikėjai siūlo gauti paskolas labai greitai, patogiai, neišeinant iš namų, per 15 minučių. Labai patogu, kai liko savaitė iki atlyginimo, o reikėtų draugui gimtadienio dovaną nupirkti ar šiaip, juk vasara, pakeliauti norisi…

Abiem atvejais, ar skolinantis ekonominio pakilimo metu, ar nuosmukio metu, ar imant įprastas paskolas, ar greitas paskolas, vertėtų pasiskaičiuoti, kiek Jums kainuos ši paskola:

Kiek palūkanų (mokesčių) sumokėsite per paskolos terminą (procentais ir vertine išraiška)?
Kada turėsite grąžinti paskolą (gal ši paskola Jus slėgs 40 metų)?
Ką įkeisite/užstatysite už paskolą (ar tai nebus Jūsų vieninteliai namai)?
Ar apskritai galėsite sugrąžinti paskolą, jei neteksite darbo (ar darbas yra vienintelis Jūsų pajamų šaltinis)?

Trečias dalykas, skiriantis gerą paskolą nuo blogos paskolos yra paskolos alternatyvos. Viskas pakankamai paprasta – ar prieš imdami paskolą įvertinote kitas galimybes, kaip būtų galima gauti reikalingų pinigų (žinoma, legalias galimybes)?

Alternatyvų paskoloms gali būti daugybė. Štai keli pavyzdžiai:

Giminaičių ar draugų parama – Jums artimi žmonės gali Jums suteikti paskolą be palūkanų neterminuotam laikotarpiui be jokio užstato, o gal net ir padovanoti pinigus, kad tik Jus kažką naudingo su jais nuveiktumėte.
Europos Sąjungos parama – tai ne paskolos, bet negrąžintina parama. Ji nėra duodama tam, kad Jūs nusipirktumėte naują automobilį ar suremontuotumėte savo dėdės gyvenamą namą kaime. Europos Sąjungos parama yra labai tikslingai duodama tiems fiziniams ar juridiniams asmenims, kurie gali prisidėti prie ekonominės, socialinės, aplinkosauginės, kultūrinės ir kt. gerovės. Už Europos Sąjungos paramą nereikia mokėti palūkanų, jos nereikia sugrąžinti, tačiau ją panaudoti reikia pagal griežtai reglamentuotą paskirtį.
Investuotojų pritraukimas, verslo angelai – tai taip pat ne paskolos, bet bendras Jūsų ir patyrusių, kompetentingų investuotojų projektas, kurio tikslas yra uždirbti daug pinigų.

Apibendrinant, paskolos savaime nėra nei blogos, nei geros. Svarbiausia, kad paskolos būtų gerai apgalvotos, naudojamos tinkamam tikslui pasiekti, įvertinus galimybes jas grąžinti, parengus atsarginį planą, susiderėjus dėl geriausių paskolos sąlygų ir nustačius, kad paskolos – pats geriausias būdas gauti reikalingų pinigų ir geresnio būdo tikrai nėra!